Føles din gæld som en tung rygsæk, du ikke længere kan bære? Du er langt fra alene. Hvert år ansøger tusindvis af danskere om gældssanering for at få en ny økonomisk start – men kun de færreste kommer igennem nåleøjet hos skifteretten. Den største stopklods? Manglende eller mangelfuld dokumentation.
På FCE Invest | Din online investeringsportal dykker vi i denne guide ned i præcis, hvilke papirer du skal have styr på, hvis du vil give din ansøgning de bedste chancer. Vi taler ikke om en løstsiddende “to-do-liste”, men om de 11 konkrete dokumenter, der kan gøre forskellen mellem afslag og godkendelse.
Uanset om du er lønmodtager, studerende, selvstændig eller på offentlig ydelse, giver vi dig overblikket over:
- Hvad skifteretten kigger efter – og hvorfor.
- Hvor du finder hvert enkelt dokument (e-Boks, skat.dk, banken m.m.).
- Hvordan du samler, navngiver og kvalitetssikrer materialet, så din sag ikke strander på småfejl eller ufuldstændige bilag.
Målet er simpelt: At spare dig for uger – måske måneder – af unødvendig frem-og-tilbage-korrespondance og give dig ro i maven, når du trykker “Send” til skifteretten.
Er du klar til at tage det første skridt mod et gældfrit liv? Så læs videre og få det fulde indblik i de dokumenter, der kan vende din økonomiske fremtid.
Gældssanering i praksis: Formål, krav og hvad retten vurderer
Gældssanering er en retslig ordning, der giver dig mulighed for at få eftergivet en del af – eller i sjældne tilfælde hele – din usikrede gæld, så du kan få en ny økonomisk start. Forløbet indledes med, at du indleverer en ansøgning til skifteretten, som derefter afgør, om du opfylder betingelserne for at få behandlet din sag.
Hvad skal der til for at komme gennem nåleøjet?
- Varigt begrænset betalingsevne: Du skal dokumentere, at din økonomiske situation ikke realistisk kan forbedres væsentligt inden for overskuelig tid (typisk 5 år). Det kan skyldes sygdom, lav indkomst eller andre langvarige forhold.
- Ordentlig økonomisk adfærd: Skifteretten lægger vægt på, om du ikke har stiftet gælden uforsvarligt, handlet illoyalt over for kreditorerne eller favoriseret enkelte kreditorer. Eksempler på negativ adfærd er f.eks. nyoptagelse af forbrugslån kort før ansøgningen.
- Realistisk rådighedsbeløb: Efter betaling af nødvendige faste udgifter skal der være et rimeligt beløb til mad, tøj, transport og andre basisudgifter. Rådighedsbeløbet må hverken være for højt (så det virker som om du “har råd”) eller for lavt (så afviklingsplanen bliver urealistisk).
Det kigger skifteretten konkret på
| Område | Dokumentation og typiske spørgsmål |
|---|---|
| Indkomst | Lønsedler, offentlige ydelser, B-indkomst og evt. børnetilskud. Har indkomsten været stabil? Forventes den at stige? |
| Udgifter | Budget og kontoudtog. Er udgifterne nødvendige og rimelige? Kan der skæres? |
| Aktiver | Bil, bolig, opsparing, pensioner, værdipapirer. Kan noget sælges eller belånes? |
| Gæld | Kreditorliste, renter, sikkerheder. Hvordan og hvornår er gælden stiftet? Er der offentlig gæld? |
| Husstand | Civilstand, børne- og forsørgelsespligt, samlevers økonomi. Hvordan påvirker det rådighedsbeløbet? |
Dokumentationsperioder og frister
Skifteretten kræver som udgangspunkt 3-12 måneders sammenhængende dokumentation. Periodens længde afhænger af, hvor stabil din økonomi er, og om der er særlige forhold (fx nylig jobskifte).
- Ansøgningstidspunkt: Ved indlevering skal seneste mindst 3 måneder være dækket.
- Suppleringsfrist: Mangler der bilag, giver retten ofte 1-2 uger til at indsende dem.
- Behandlingsfrist: Sagsbehandlingen kan tage 3-9 måneder – længere ved mangelfuld dokumentation.
Derfor er fuldstændig og konsistent dokumentation afgørende
- Undgå forsinkelser: Hver gang skifteretten skal rykke for manglende bilag, forlænges processen.
- Styrk troværdigheden: Ensartede oplysninger på tværs af lønsedler, kontoudtog og budget viser, at du har styr på økonomien – et væsentligt plus i bedømmelsen.
- Forebyg afvisning: Uklar eller modstridende information kan føre til afvisning, før sagen overhovedet realitetsbehandles.
- Letter kendelsen: Jo mere gennemarbejdet materialet er, jo hurtigere kan skifteretten fastsætte en afdragsordning eller give hel gældseftergivelse.
Kort sagt: Gældssanering belønner orden og ærlighed. Sørger du for komplette, entydige og daterede bilag, øger du markant chancen for at komme sikkert gennem processen – og måske stå med en lettet økonomi på den anden side.
De 11 dokumenter, du skal bruge ved gældssanering
Skifteretten forlanger en fuldstændig og sammenhængende dokumentpakke for at kunne vurdere din økonomi korrekt. Her får du den komplette tjekliste – hvad bilaget dokumenterer, hvorfor det er nødvendigt, og hvor du skaffer det.
-
Gyldig legitimation og cpr-dokumentation
- Hvad: Kopi/foto af pas eller kørekort (+ evt. sundhedskort).
- Hvorfor: Bekræfter identitet, statsborgerskab og CPR-nr. – et lovkrav for sager ved domstolene.
- Hvor: Fysisk dokument eller digital kopi; uploades via MinSag hos domstolene.
-
Ansøgningsskema til gældssanering samt samtykker/fuldmagter
- Hvad: Formular KFS (pdf) fra domstol.dk + eventuelle fuldmagter til rådgiver.
- Hvorfor: Indeholder dine basisoplysninger, foreløbig gælds- og budgetoversigt samt tilladelse til at indhente data hos kreditorer og SKAT.
- Hvor: Downloades, udfyldes digitalt og signeres med MitID; indsendes via MinSag.
-
Folkeregisterudskrift og civilstands-/husstandsdokumentation
- Hvad: Udskrift fra CPR, vielsesattest, skilsmissebevilling, ægtepagt, samlivserklæring, børne-/forsørgelsesaftaler.
- Hvorfor: Retten skal kende din husstand, forsørgerpligt og evt. særeje, fordi det påvirker både rådighedsbeløb og kreditorernes dækning.
- Hvor: Hent CPR-udskrift i borger.dk (MitID) og øvrige dokumenter i e-Boks eller via Familieretshuset.
-
Indkomstdokumentation
- Hvad: Lønsedler for de seneste 3-6 måneder, udbetalingsspecifikationer for SU, kontanthjælp, dagpenge, pension m.m., samt honorar-/fakturalister for B-indkomst.
- Hvorfor: Viser din reelle, aktuelle indtjening og danner grundlaget for beregning af rådighedsbeløbet.
- Hvor: Din e-Boks, a-kassens selvbetjening, virk.dk for selvstændige, eller løn-/økonomisystemet på arbejde/uddannelse.
-
Skattemateriale
- Hvad: Seneste 2 års årsopgørelser, gældende forskudsopgørelse og status på restskat eller afdragsordninger.
- Hvorfor: Sikrer sammenhæng mellem deklareret indkomst og dine bilag; viser også gæld til Skat.
- Hvor: skat.dk → TastSelv > Skatteoplysninger > Download som PDF.
-
Bank- og betalingsoversigt
- Hvad: Kontoudtog for ALLE konti, kreditkort og MobilePay/Vipps – normalt 12 sammenhængende måneder.
- Hvorfor: Retten kortlægger forbrugsmønstre, skjulte lån og indtægter. Manglende poster skaber mistillid og kan udløse afslag.
- Hvor: Netbank → ”Eksporter til PDF/CSV”. Husk også opsparings- og børneopsparingskonti.
-
Gældsoversigt
- Hvad: Fuld kreditorliste med kontonr., seneste saldo-/renteopgørelse, aftalevilkår, sikkerheder, garantier og gæld til det offentlige (Gældsstyrelsen).
- Hvorfor: Skifteretten fastslår den samlede gældspulje, prioritet samt eventuelle pant, før en saneringsplan kan lægges.
- Hvor: Kontoudtog fra kreditinstitutter, inkassobureauer, Gældsstyrelsens selvbetjening og e-Boks.
-
Aktiver og formue
- Hvad: Pensionsoversigt (Pensionsinfo), depotoversigt for aktier/obligationer, bilens registreringsattest + vurdering (Bilbasen el. FDM), boligoplysninger fra tingbog/ejendomsvurdering, samt kvitteringer for kontante værdigenstande.
- Hvorfor: Gældssanering forudsætter, at du ikke har realiserbare formuer, der kunne dække kreditorerne.
- Hvor: Pensionsinfo, netbank/depot, tinglysning.dk, Motorregistret.
-
Faste udgifter og budgetbilag
- Hvad: Lejekontrakt eller realkreditbrev, forsyningsregninger (el, varme, vand), forsikringspolicer, transportkort, abonnementer, børnebidrag m.v.
- Hvorfor: Fastslår dine reelle leveomkostninger og om de ligger inden for Domstolsstyrelsens vejledende satser.
- Hvor: e-Boks, leverandørernes selvbetjening, forsikringsselskabets portal, mobil-/streamingtjenester.
-
Retslige dokumenter
- Hvad: Fogedretsudskrifter, udlægs-/pantsætningsakter, inkassobreve, inddrivelsessager.
- Hvorfor: Viser om der allerede er taget pant, lønindeholdelse eller andre tvangsfuldbyrdelser.
- Hvor: Fogedretten (bestil kopi), inkassoselskaber via e-Boks eller e-mail.
-
Særlige forhold
- Hvad: Lægeerklæringer, journaludtog (varig sygdom, nedsat arbejdsevne), dokumentation for arbejdsløshed, misbrugsbehandling, uddannelse/rehabilitering.
- Hvorfor: Underbygger ”varigt nedsat betalingsevne” – et kernekrav for at opnå sanering.
- Hvor: Læge, jobcenter, misbrugscenter, uddannelsesinstitution. Husk at bilag max må være 3-6 mdr. gamle.
Tip: Sammensæt filnavne som 2024-02_Lønseddel_Nordea.pdf eller Kontoudtog_2023-04-01_2024-03-31_DanskeBank.pdf – så kan både du og skifteretten hurtigt se, hvad dokumentet dækker.
Indsamling, kvalitetssikring og indsendelse: Trin-for-trin guide
- MitID & e-Boks
Log ind med MitID > vælg Post > filtrér efter Finans/Offentlig > download som PDF.- Lønsedler (seneste 3-6 mdr.)
- Udbetalingsmeddelelser for SU, dagpenge, pension m.v.
- Årsopgørelser fra SKAT (findes ofte også her)
- Netbank/Mobilbank
Eksportér kontoudtog for alle konti – også opsparings- og kreditkortkonti – for de seneste 12 måneder.- Vælg filformat PDF eller CSV + PDF (PDF til retten, CSV til eventuel budgetanalyse).
- Gem MobilePay-oversigter under “Betalingsservice > MobilePay”.
- Pensionsinfo.dk
Tryk Hent samlet oversigt. Filen gemmes som “pensionsoversigt.pdf”. - tinglysning.dk (bolig/fast ejendom)
Søg på adresse/CVR → “Vis akter” → “Udskriv akter” for at få både tingbogsattest og pantebreve i én PDF. - Motorregistret (skat.dk/soegemedregoering)
Download registreringsattest og seneste vurdering for bil, MC eller campingvogn. - skat.dk > TastSelv
Hent- Seneste årsopgørelser (typisk 3 års historik)
- Aktuel forskudsopgørelse
- Oversigt over restskatter og evt. inddrivelsesaftaler
2. Vælg de rigtige datointervaller
| Dokumenttype | Periode | Hvorfor? |
|---|---|---|
| Kontoudtog | Sidste 12 mdr. | Viser fuldt forbrugsmønster og skjulte lån/abonnementer |
| Lønsedler | 3-6 mdr. | Understøtter aktuel indkomst og variable tillæg |
| Årsopgørelser | Seneste år (plus evt. 1-2 år ekstra ved selvstændig) | Dokumenterer skattegæld og fradrag |
| Pension, aktiver, gæld | Aktuel statusdato | Retten fastsætter rådighedsbeløb ud fra nutidsværdier |
3. Kvalitetssikring før du sender
- Konsistens: Tjek at indkomst i lønsedler = beløb på kontoudtog.
- Komplette perioder: Ingen “huller” i månedskæden – mangler du januar, hent den separat.
- Filnavne: Brug formatet
ÅÅÅÅ-MM-Konto/Ftype-KortBeskrivelse.pdf
Eksempel:2024-01-Reg.4381-Lønkonto.pdf - Én fil = én type: Undlad scannede “lapper” med flere dokumenter i samme PDF.
- Læsbarhed: Åbn hver PDF og zoom 200 % – hvis uskarpt, scan på ny i min. 300 dpi.
- Forklar afvigelser: Skriv kort note i ansøgningen hvis der er kontante hævninger, overførsler til familie, gambling mv.
4. Tjekliste – Er du klar til indsendelse?
- Alle konti (privat, fælleskonto, opsparing, børnekonto) er med.
- Samtlige kreditorer står i gældsskemaet – også Gældsstyrelsen og private lån.
- Udlæg, inkassobreve og fogedretssager er vedlagt.
- Nyeste skatteoplysninger (års- og forskudsopgørelse).
- Boligoplysninger: tingbog + seneste ejendomsvurdering.
- Bil og anden transport: registreringsattest + vurdering.
- Pensioner & investeringer: samlet oversigt.
- PDF-filer navngivet ensartet og samlet i én mappe, fx “Gældssanering-CPR.zip”.
5. Typiske fejl (og hvordan du undgår dem)
- Manglende konti – husk fælleskonti, børneopsparing, PayPal/wise, kryptobørser.
- Udeladte kreditorer – medtag også gamle “gnavere”, selv små restancer kan vælte planen.
- Forældede udtog – retten afviser ofte ansøgninger med kontoudtog ældre end 3 måneder.
- Tekniske fejl – passwordbeskyttede eller skadede PDF’er kan ikke åbnes i domstolssystemet.
6. Datasikkerhed & forsendelse
Pak dokumenterne i en krypteret ZIP-fil (7-Zip eller lign.) og send via MinRetssag.dk eller aflever på USB direkte i skifterettens ekspedition. Send adgangskoden separat via e-Boks eller telefonisk aftale.
7. Efter indsendelse – Hold momentum
- Følg din sag på MinRetssag; rettens sagsbehandler sender evt. krav om ekstra bilag.
- Opdater kontoudtog og indkomstbilag løbende, så du kan svare hurtigt.
- Sørg for at budgettet stemmer med faktiske udgifter – justér straks ved ændringer.
8. Hvor kan du få gratis hjælp?
- Den Nationale Gældsrådgivning – 80 20 10 10, chat og telefon.
- Mødrehjælpen (for børnefamilier) – gældsrådgivere i flere byer.
- Kirkens Korshær og KFUM’s Sociale Arbejde – økonomisk rådgivning.
- Kommunens Borgerrådgiver – kan henvise til lokale frivillige tilbud.
Jo bedre dine bilag er forberedt, desto hurtigere og mere smertefri bliver processen – og chancen for at få en realistisk gældssaneringsordning stiger markant.